Pożyczki online – Kredyty internetowe
W czasach, gdy niemal cała aktywność człowieka posiada alternatywę w Internecie a gwałtowny rozwój nowych technologii dostarcza coraz to nowych możliwości, nikogo nie dziwi już, iż większość spraw można załatwić bez wychodzenia z domu. Łatwe zdobywanie informacji oraz ich przetwarzanie daje nieograniczone możliwości, co stanowi wartość wprost nieocenioną. Nic więc dziwnego, że firmy płacą ogromne pieniądze za usprawnianie swoich serwisów internetowych, by przyciągnąć jak największą ilość klientów. Nie inaczej jest w sektorze bankowym, który należy do branż wiodących prym w wykorzystywaniu sieci internetowej do rozwoju struktur i generowania zysku.
Jedną z możliwości bankowości mobilnej jest kredyt online, czyli forma pożyczki, którą całkowicie załatwia się przez Internet. Powstała nawet osobna nazwa opisująca tę sytuację – „kredyt bez wychodzenia z domu”. Nie ma już konieczności odwiedzania oddziału banku i marnowania czasu na czekanie w kolejkach. Dzięki łatwości zawierania umowy oraz szybkości i oszczędności czasu taka forma pożyczania pieniędzy staje się co raz popularniejsza i stanowi dogodną alternatywę dla tradycyjnych kredytów zawieranych w siedzibie banku.
Testy przeprowadzono zgodnie z następującym schematem:
- Wybór dostawcy
- Wady i zalety w skrócie
- Interfejs i przyjazność dla użytkownika
- Pierwsza wpłata i premia
- Ocena iopinia o dostawcy
Mając na myśli kredyt online można dokonać pewnego rozróżnienia na kredyt na większa sumę pieniędzy, których spłata rozłożona jest na kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt miesięcy oraz tak zwaną chwilówkę, czyli szybką pożyczkę zawierana na okres zazwyczaj od 5 do 20-30 dni opiewające na małe kwoty rzadko przekraczające kilka tysięcy złotych. W tych drugich formach pożyczania pieniędzy wyspecjalizowały się tzw. parabanki, czyli firmy, które prowadzą działalność podobną do banków lecz w oparciu o przepisy inne niż obowiązujące prawo bankowe.
| Ocena | Czas na spłatę | Rozporządzenie | ||
|---|---|---|---|---|
 | 9.8/10 | od 7 do 45 dni |  | |
 | 9.7/10 | do 30 dni | | |
 | 9.4/10 | od 1 do 30 dni | | |
 | 9.0/10 | od 15 do 30 dni | | |
 | 8.9/10 | od 1 do 35 dni | | |
 | 8.7/10 | od 15 do 30 dni | | |
 | 8.6/10 | od 15 do 60 dni | | |
 | 8.5/10 | do 3 miesięcy | | |
 | 8.4/10 | od 14 do 30 dni | | |
 | 8.3/10 | od 15 do 45 dni | |
Jak znaleźć właściwe oferty?
W jaki sposób znaleźć odpowiedni dla siebie kredyt gotówkowy? Najważniejsza jest decyzja, iż skorzystanie z pożyczek online jest niezbędnym lub najwłaściwszym wyjściem z danej sytuacji. Tę kwestię należy starannie przemyśleć i właściwie ocenić, by zapobiec ewentualnym problemom z niemożliwością terminowego wywiązania się z zobowiązań spłaty. Decyzja ta powinna być podejmowana roztropnie na podstawie chłodnej kalkulacji, gdyż najgorsze, co można zrobić w finansach, to kierować się nadmiernymi emocjami. Nie ważne, czy chodzi o kredyt gotówkowy ze spłatą rozłożoną na kilka czy nawet kilkanaście miesięcy, czy z pozoru niewinną szybką pożyczkę za darmo zawieraną w ramach promocji na kilka dni bez opłat, warto wcześniej dobrze się zastanowić, czy rzeczywiście taka forma pozyskania środków pieniężnych jest odpowiednia.
Jeśli decyzja o pożyczce została ostatecznie podjęta, najlepiej rozeznać się szczegółowo, jakie oferty dostępne są na rynku. Do tego wystarczy oczywiście komputer lub urządzenie mobilne z dostępem do Internetu, podstawowa znajomość obsługi tychże i trochę wolnego czasu. Po wpisaniu w wyszukiwarce hasła „kredyty online”, „szybkie pożyczki” czy „pożyczka bez zaświadczeń” lista wyników wydaje się nie mieć końca. Należy w tym miejscu jeszcze raz podkreślić, czym zasadniczo różnią się kredyty (zawierane w tym przypadku drogą internetową) od szybkich pożyczek. Najważniejsza różnica to oczywiście wysokość kwoty, którą można uzyskać w ramach danej usługi finansowej. Jeżeli chodzi o tzw. chwilówki, to zaciągane są najczęściej na okres do jednego miesiąca, a ich kwota nie jest zbyt wysoka i zazwyczaj wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Przez to formalności związane z szybkimi pożyczkami przeważnie ograniczone są do minimum i sprowadzają się zwykle do weryfikacji dokumentu tożsamości czy dokumentu potwierdzającego wysokość zarobków.
Natomiast w przypadku kredytów, które w głównej mierze zawierane są na kilkanaście tysięcy złotych, formalności jest zdecydowanie więcej, gdyż oprócz sprawdzenia tożsamości pożyczkobiorcy firma udzielająca pożyczki najczęściej wymaga dokumentu potwierdzającego przychód w formie zaświadczenia od pracodawcy i/lub historii z wyciągu z konta bankowego. Choć kwota kredytu jest zdecydowanie wyższa, niż kwota szybkich pożyczek, to nie jest tak wysoka, jak w przypadku kredytów zawieranych kanałem tradycyjnym w oddziale banku.
Jak w tej sytuacji znaleźć najlepszą opcję dla siebie? Z pomocą przychodzą liczne porównywarki, dzięki którym można szybko i w łatwy sposób porównać oferty i wybrać najlepszą opcję dla siebie.
Oczywiste jest, że poszczególne banki prześcigają się w działaniach, dzięki którym to właśnie ich oferta wyda się najbardziej atrakcyjna i przyciągnie całą rzeszę rozentuzjazmowanych klientów pałających niepohamowaną żądzą, by z niej skorzystać. Jak zatem nie dać się omamić wyrachowanym działaniom armii marketerów i z niekończącej się listy ofert wybrać tę jedyną, która stanowi gwarancję transparentności i nie zawiera żadnych dodatkowych kruczków przez co nie sprawi dodatkowych przykrych kłopotów w przyszłości?
Przede wszystkim należy zdecydowanie unikać wszystkich ofert, zwłaszcza na pierwszy rzut oka bardzo intratnych, których zapisy w regulaminie napisane są w sposób utrudniający ich zrozumienie i budzący wiele zastrzeżeń w kwestii jednoznaczności i interpretacji poszczególnych sformułowań. Taka konstrukcja dokumentu sugerować może, iż powstał w wyniku działania celowego, by w przyszłości rozstrzygać wyłącznie na korzyść autora. Podpisywanie jakichkolwiek dokumentów, których jednoznaczna interpretacja nasuwa wiele wątpliwości wiąże się olbrzymim ryzykiem i może być traktowana jako jasny sygnał alarmowy przed zawieraniem jakichkolwiek umów z daną instytucją finansową.
Szczególną uwagę zwrócić trzeba na wszystkie zapisy dotyczące obowiązującej prowizji oraz sposobu naliczania i wysokości odsetek.
Organizacje finansowe nastawione są na generowanie zysku a wszystkie oferty starannie przemyślane pod kątem zarabiania określonej sumy pieniędzy, dlatego oferty kredytów gotówkowych, które już na pierwszy rzut oka wydają się zbyt atrakcyjne i mocno wyróżniają się spośród innych tego typu propozycji na rynku, powinny również wzbudzać wzmożoną czujność.
Przeglądając oferty pożyczek online szybko można się zorientować, iż ofert kredytów wcale nie ma tak wiele, jak to się początkowo może wydawać i analiza oferty, choć oczywiście wymaga czasu i uważnego sprawdzenia szczegółów nie jest zbyt skomplikowana. Natomiast w kwestii szybkich pożyczek sytuacja ma się zupełnie odwrotnie – oferta jest bardzo duża i wydaje się wciąż rosnąć, gdyż co chwilę słychać o nowych firmach wchodzących na rynek. W natłoku możliwości warto więc poświęcić trochę czasu, by dokładnie sprawdzić daną firmę pod względem nie tylko proponowanej oferty, lecz także wiarygodności i opinii innych klientów.
Samo korzystanie z serwisów zajmujących się pożyczkami jest bardzo proste i łatwe. Zazwyczaj sprowadza się do obsługi prostego kalkulatora o mniej lub bardziej estetycznej formie.
Doskonałym przykładem na intuicyjne i schludne narzędzie jest rozwiązanie przygotowane przez Kredito24.
Najlepsze oferty pożyczek internetowych
Obecnie na rynku na pierwszy plan wysuwa się kilka firm udzielających pożyczki online, które rozpoznawalne są nawet dla osób o bardzo małej wiedzy z zakresu finansów i bankowości, nigdy nie korzystających z tego typu usług.
Bez wątpienia jedną z takich firm jest Vivus – chyba największe przedsiębiorstwo udzielające chwilówek w Polsce. Jest to firma, która powstała na Łotwie w 2008 roku a w kolejnych latach swoją działalność rozszerzała na kraje sąsiadujące, takie jak Dania, Szwecja, Finlandia i Litwa a od 2012 również i nasz kraj. W chwili obecnej firma chwali się bazą, w której znajduje się milion klientów oraz miesięczną sumą udzielanych pożyczek na poziomie 80 milionów złotych. Te liczby nie są zaskoczeniem, biorąc pod uwagę agresywną strategię marketingową realizowaną już od kilku lat. Vivus pierwszą pożyczkę na kwotę do 3000 złotych oferuje bez dodatkowych opłat, przez co staje się bardzo atrakcyjny dla nowych klientów. Posądzany jest przez to o dumping, czyli działalność ze stratą, ale nastawioną na zbudowanie jak największej bazy klientów. Atrakcyjna oferta odbija się szerokim echem wśród zadowolonych pożyczkobiorców, dla których chwilówki stanowią nierzadko przysłowiową ostatnią deskę ratunku, dzięki której można spłacić zalegające rachunki, debet na karcie kredytowej, czy inne zobowiązania grożące naliczaniem karnych odsetek. Aby pożyczka w Vivus była darmowa, należy ją definitywnie spłacić w ustalonym terminie. Zaznaczyć jednak trzeba, iż pożyczki nie są przyznawane każdemu – firma bierze pod uwagę historię kredytową danego wnioskodawcy i na tej podstawie podejmowana jest decyzja. Podsumowując Vivus to wiarygodna i ciesząca się dobrą opinią firma a korzystanie z jej usług jest łatwe i w zasadzie bezproblemowe.
Dzięki serii zabawnych spotów reklamowych szeroko rozpoznawalną marką na rynku szybkich pożyczek stała się Wonga – firma, która powstała dziesięć lat temu w Wielkiej Brytanii. Okazuje się, że pożyczkobiorcy wyżej cenią i chętniej korzystają z usług firm, które wydają się im znajome. Jest to bardzo istotne w branży, gdzie stale rośnie liczba przedsiębiorstw finansowych gotowych świadczyć usługi. Stąd właśnie mocne akcje reklamowe firmy. Wonga w swojej ofercie prócz pożyczek drogą internetową oferuje także pożyczki na telefon. Potencjalny klient poddawany jest weryfikacji historii kredytowej a także musi wpłacić niewielki koszt prowizji, który wynosi 10 złotych i co istotne, niezależnie od wysokości zobowiązania jest to opłata stała. Jest to najniższa w tej chwili prowizja na rynku, dlatego warto pamiętać o tej ofercie. Wonga oferuje również przejrzystość swojej oferty, dzięki czemu z góry wiadome są wszystkie szczegóły umowy, zatem nie trzeba obawiać się jakichkolwiek nieuczciwych praktyk ze strony firmy. Ważne jest to zwłaszcza w przypadku pożyczek rozłożonych na raty opiewających na większą sumę pieniędzy. Korzystanie z serwisu Wonga jest proste i intuicyjne. Ofertę można precyzyjnie dobrać do swoich potrzeb i możliwości, dzięki czemu firmę można uznać za solidnego i łatwego we współpracy partnera.
olejną ciekawą opcją pożyczek pozabankowych jest oferta łotewskiej firmy NetCredit, dzięki której kwoty od 150 do 4000 złotych można spłacać do 30 dni. Jeśli jednak pożyczkobiorca nie może wywiązać się z tego zobowiązania w uzgodnionym terminie, firma przygotowała opcje przedłużenia pożyczki o 7, 14 a nawet 30 dni. Osoby, które po raz pierwszy korzystają z usług NetCredit mogą wnioskować o kwotę do 2000 złotych a pierwsza pożyczka jest za darmo, gdyż wysokość opłat i prowizji w ramach promocji zostały zredukowane do zera. Klienci stali oprócz formularza na stronie internetowej mogą korzystać z możliwości pożyczania poprzez przesłanie wiadomości SMS lub rozmowę telefoniczną z przedstawicielem Biura Obsługi Klienta, które czynne jest od godziny 7 do 24 przez cały tydzień. Aby uzyskać pożyczkę trzeba posiadać obywatelstwo polskie i mieć ukończone 20 lat, przy czym nie więcej niż lat 70. Poza tym firma wymaga stałego źródła dochodów, posiadania własnego rachunku bankowego i oczywiście numeru telefonu komórkowego oraz braku zaległości w spłacaniu innych pożyczek (zarówno obecnych, jak i poprzednich, czyli już spłaconych). Korzystanie z serwisu jest proste i intuicyjne, co w połączeniu z minimalną ilością niezbędnych formalności i częstymi promocjami czyni ofertę bardzo interesującą. Jedynym mankamentem wydaje się być tu wysoka opłata za przedłużenie okresu spłaty pożyczki, ale zaznaczyć należy, że jest to norma w ofercie firm świadczących tego typu usługi.
Przeglądając oferty szybkich pożyczek w Internecie nie sposób nie zauważyć propozycji od Kredito24, która jest jednym z najłatwiejszych form otrzymania pożyczki bez poręczenia. O ile często można spotkać oferty pożyczki online w 15 minut, to ten pożyczkodawca oferuje w pełni automatyczny system, dzięki któremu średni czas oczekiwania na decyzję to zaledwie półtorej minuty. Co więcej, dzięki ścisłej współpracy z renomowanym operatorem płatności internetowych, pożyczka wypłacana jest natychmiast po zaksięgowaniu przelewu weryfikacyjnego. Serwis funkcjonuje oczywiście 24 godziny na dobę przez siedem dni w tygodniu. Wszystkie zasady i co ważniejsze opłaty są przejrzyście opisane na stronie, która dzięki nowoczesnemu wyglądowi jest łatwa i przyjemna w użytkowaniu. Warto zaznaczyć, iż w tym serwisie nie ma żadnych dodatkowych ukrytych kosztów a całkowita kwota spłaty jest niezwykle prosta do wyliczenia, dzięki łatwemu w obsłudze kalkulatorowi umieszczonemu na stronie. Kredito24 dba także o to, by pożyczkobiorcy nie wpadli w tzw. pętle finansową, dlatego czas między następną pożyczką od spłaty poprzedniej nie może wynosić mniej niż siedem dni. Podsumowując, łatwy w obsłudze zautomatyzowany system oraz błyskawiczne decyzje czynią ofertę tej firmy jedną z najbardziej atrakcyjnych na rynku.
Nie mniej interesująco wygląda oferta Creditstar, gdzie pierwszą pożyczkę można wziąć na sumę 1500zł, zaś oferta dla powracającego klienta to aż 5000zł. Termin spłaty w obu przypadkach może wynieść do 3 miesięcy. O ile w przypadku pierwszej pożyczki firma wymaga przelewu potwierdzającego w wysokości 1 grosza oraz podaniu kilku szczegółów, dzięki którym możliwa będzie weryfikacja pożyczkobiorcy i ocena jego zdolności finansowych, to w przypadku każdej kolejnej pożyczki procedura to zostaje skrócona do minimum. W przypadku pozytywnej decyzji o przyznaniu pożyczki, pieniądze przelewane są na rachunek bankowy klienta w ciągu zaledwie 15 minut. Firma posiada bardzo estetyczną i czytelną stronę internetową, dzięki czemu korzystanie z jej usług jest proste i przyjemne a wszelkie formalności przedstawione są w łatwy do zrozumienia sposób.
Warunki, które trzeba spełnić przy braniu szybkich pożyczek
Warunki kredytów online, jak już było wspomniane, zależą przede wszystkim od wysokości kwoty pożyczki. Jeśli kwota nie jest wysoka, niezbędne formalności są ograniczone do minimum, by maksymalnie uprościć procedurę. Dzięki temu decyzja o przyznaniu pożyczki zapada w ciągu kilku chwil i dana kwota zazwyczaj w ciągu paru minut znajduje się na wskazanym rachunku bankowym wnioskodawcy, skąd można już nią dysponować wedle osobistych preferencji. Natomiast w przypadku, gdy suma pieniędzy jest wyższa, banki chcą zminimalizować ryzyko braku spłaty, stąd wymagane są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, historia kredytowa, czy historia konta bankowego.
Jakie inne warunki należy spełnić, aby dostać szybką pożyczkę zwaną chwilówką? Czy może nie ma żadnych innych obostrzeń i każdy może się ubiegać o skorzystanie z takiej możliwości? Z zasady warunki udzielania tego typu pożyczek zależą od danej firmy, sposobu i procedur wg których weryfikuje potencjalnych i obecnych klientów. Najczęściej spotykana weryfikacja to sprawdzanie baz danych dłużników. Co raz częściej spotykane są również oferty pożyczki online bez BIK-u i KRD, wtedy wyżej wspomniana weryfikacja ma nieco inny wymiar. Oczywiście każda firma sprawdza dane osobowe kontrahenta – często spotykanym wariantem jest wymaganie przelewu na 1 grosz, co sprowadza się do konieczności posiadania własnego rachunku bankowego.
Sporadycznie zdarza się także wymaganie odpowiedniego zaświadczenia od pracodawcy o wysokości zarobków, ale dzieje się tak przeważnie gdy to pożyczka online na raty. Zwykle jednak firmom udzielającym pożyczki wystarcza deklaracja o wysokości dochodów a w interesie pożyczającego jest nieskładanie fałszywych oświadczeń o zarobkach a zapewnienie przede wszystkim sobie możliwości spłacenia pożyczonych pieniędzy. Należy tutaj wspomnieć, iż na rynku pojawia się coraz więcej firm, które oferują pożyczki dla osób, które są już zadłużone. Taka forma wzbudzać może wiele wątpliwości, gdyż może kojarzyć się jako przysłowiowy gwóźdź do trumny, który ostatecznie pogrąży zadłużoną osobę. Nie mniej jednak takich opcji pojawia się w ostatnim czasie coraz to więcej, co może świadczyć o rosnącym zapotrzebowaniu na tego typu usługi.
Wracając do warunków, które firmy trudniące się działalnością parabankową stawiają swoim klientom, to najczęściej także kryterium wiekowe, co ciekawe wynosi przeważnie +20 lat choć pełnoletność w Polsce uzyskuje się przecież w wieku lat osiemnastu. Zupełnie prozaiczne warunki w naszych czasach, o których trzeba jeszcze wspomnieć, to ważny dowód potwierdzający tożsamość oraz aktualny numer telefonu. Można więc sformułować prostą zasadę, że im wyższą kwotę firma specjalizująca się w pożyczkach ma pożyczyć, tym więcej formalności i staranniejszy proces weryfikacji, co oczywiście jest w pełni logiczne i uzasadnione.
Wymagania stawiane przy zawieraniu kredytu
Zazwyczaj pożyczkodawcy udzielający kredytów, czyli pożyczek na większe sumy pieniędzy na dłuższy okres wymagają zaświadczenia o dochodach, który w zależności od firmy wynosi minimum 500-800 złotych. Od dochodu odliczane są koszty utrzymania oraz zobowiązania w innych instytucjach finansowych. Ważna jest tutaj również historia kredytowa, na podstawie której można oszacować wiarygodność pożyczkobiorcy. Zdarza się również wymaganie niekaralności.
Warto podkreślić raz jeszcze, że warunki i wymagania mimo iż podobne w różnych firmach, to jednak dany podmiot sam określa swoje kryteria. Co więcej, umożliwiając firmie pożyczkowej łatwe określenie zdolności kredytowej można liczyć na bardziej przychylne traktowanie w przypadku niewywiązywania się z innych niezbędnych kryteriów.
Inne warianty pożyczek
Obecnie na rynku trwa nieustanna walka o klienta i firmy świadczące usługi pożyczek pozabankowych ciągle konkurują ze sobą w wymyślaniu sposobów promocji nastawionych na przyciągnięcie jak największej ilości klientów. Stąd też stale poszerzająca się oferta, w której znaleźć można takie pozycje jak szybka pożyczka, pożyczka na raty, pożyczka dla zadłużonych, pożyczka online bez biku, pożyczki bez zaświadczeń itd. Zauważyć należy, że róznice między tymi ofertami są niewielkie a sposób nazewnictwa ma przede wszystkim przykuć uwagę i przyciągnąć klienta.
Warto więc zachować zdrowy rozsądek i trzeźwo oceniać wszystkie oferty, gdyż wiarygodność reklamowych obietnic niekiedy nie wytrzymuje już pierwszego kontaktu z odbiorcą. Bezwzględnie należy poświęcić odpowiednią ilość czasu na uważne przeczytanie i zrozumienie warunków zawieranej umowy oraz wszystkich opłat i prowizji. Baczną uwagę należy zwrócić zwłaszcza na te punkty, które budzą wątpliwości i mogą być odczytywane i interpretowane w różny sposób. Koniecznie też należy zapoznać się z załącznikami, gdyż często tam nieuczciwi kontrahenci starają się umieścić sformułowania wątpliwej natury. Wszystkie sformułowania pisane małym drukiem również powinny być starannie przestudiowane.
Należy poświęcić czas, by zapoznać się z opiniami o danej firmie zamieszczonymi na stronach internetowych. W polskim Internecie można znaleźć kilka forów dyskusyjnych służących informacjami, opiniami i spostrzeżeniami na tema działalności instytucji pozabankowych. Pamiętać jednak trzeba, że i na takich stronach udzielają się specjaliści opłacani przez firmy trudniące się pożyczkami, którzy pod pozorem obiektywizmu reklamują usługi danej pożyczkodawcy.
Podsumowanie
Szybkie pożyczki, pożyczki dla zadłużonych, pożyczki online bez BIK-u, pożyczki na raty to najpopularniejsze możliwości uzyskania gotówki w nagłej sytuacji. Wszystkie formy dostępne są przez Internet i można z nich skorzystać bez wychodzenia z domu. Jeśli decyzję o takiej formie pożyczki poprzedza staranna kalkulacja, uważne rozeznanie na rynku oraz szczegółowa lektura umowy, może być to doskonała alternatywa na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.
Nic więc dziwnego, że instytucje finansowe prowadzące działalność pożyczkową cieszą się takim zainteresowaniem i tak mocno konkurują ze sobą o każdego klienta.
